Несмотря на то, что с 2014 года программу по формированию накопительной части пенсий жителей России было решено заморозить, ее участниками продолжают оставаться свыше 76 миллионов человек - то есть больше половины всего населения страны. Однако если процедура взаимоотношений с государственным пенсионным фондом была с самого начала прозрачна и понятна, к негосударственным пенсионным фондам (НПФ) вопросы множились как грибы после дождя. Жалобы главный регулятор финансового рынка страны - Центральный банк - получал тысячами. Основными претензиями в них были незаконные переводы средств между фондами. Хватало и граждан, которые переводили деньги сами, но из-за отсутствия информации могли потерять доходы, которые удалось заработать на инвестициях. С начала этого года благодаря изменению федерального законодательства процедура перехода между пенсионными фондами стала прозрачной.

Осталось только два пути

Как рассказал управляющий отделением по Мурманской области Банка России Андрей Климов, теперь граждане в прямом смысле являются хозяевами накопительной части своей пенсии и могут распоряжаться ею лично или с помощью представителя с нотариальной доверенностью. Для этого предусмотрено лишь два пути: либо подать заявление о смене страховщика по обязательному пенсионному страхованию через Единый портал госуслуг, либо обратиться в территориальное отделение ПФР. Сделать это можно, как и прежде, с помощью заявления или о срочном переводе средств, то есть через пять лет, или о досрочном - через год.

- Но есть один важный момент, о котором многие просто не знают. При досрочном переводе накопительной части пенсии инвестиционный доход, сформированный предыдущим фондом, может быть утерян, - рассказал Андрей Климов. - Поэтому сейчас законодатель предусмотрел, что при подаче заявления о досрочном переводе гражданин будет проинформирован о том, какую сумму инвестиционного дохода он потеряет. В результате у клиентов пенсионных фондов появилась возможность взвесить все за и против, прежде чем сделать выбор.

Он отметил, что к множеству нюансов процедуры перемещения накопительной части пенсии добавились и новые. Поэтому имеет смысл освежить некоторые базисные моменты.

Придется потрудиться

Итак, прежде чем раздумывать над судьбой своей накопительной части пенсии, нужно понимать, а есть ли она у вас вообще? Она точно есть, если вы родились в 1967 году или позже и вам удалось хоть немного поработать в период с 2002 по 2014 год. А вот над ответом на следующий важный вопрос - где ее искать, если вы по каким-то причинам не в курсе - придется потрудиться. Явных вариантов здесь два. Если вы никогда не писали никаких заявлений и не меняли фонды, то относитесь к категории так называемых молчунов. В этом случае ваши накопления по умолчанию размещены в ПФР, а их инвестированием занимается государственная управляющая компания - Внешэкономбанк (ВЭБ). При этом сама компания имеет два инвестиционных портфеля - государственных ценных бумаг и расширенный, куда кроме госбумаг входят облигации и депозиты. Так вот, деньги молчунов по умолчанию размещены в расширенном. Доходность этих портфелей, как правило, различается. Но при желании свои средства также можно переместить из одного портфеля в другой, проведя соответствующую процедуру. Здесь есть хорошая новость: если оперировать накоплениями только в рамках государственного пенсионного фонда, то за сохранность инвестиционных доходов можно не беспокоиться: в этом случае они останутся целы, даже если перевод будет осуществлен досрочно, и не только между портфелями, но и из одной управляющей компании в другую. Заявлять о таком желании также можно в любое время - невзирая на сроки - с 1 января по 31 декабря. Однако прежде чем сделать это, стоит оценить выгоду такой манипуляции. В помощь здесь ежеквартально публикуемые на сайте ПФР отчеты о доходности УК, с которыми работает Пенсионный фонд России. Познакомиться с ними можно на странице сайта «Основные сведения об инвестировании средств пенсионных накоплений».

Время подумать

Многое меняется, если возникло желание передать накопительную часть пенсии в управление НПФ либо вернуть в обратном направлении, а может, и просто поменять негосударственные фонды. В первую очередь здесь следует понимать разницу между срочным и досрочным переводом.

- Накопления всегда переводятся с задержкой, и нужно помнить, что, когда речь идет о досрочном переводе, деньги будут переданы в новый фонд до конца марта следующего года. При срочном переводе пройдет еще четыре полных года после завершения текущего, и лишь до конца марта пятого года средства поступят в выбранный фонд, - объяснил Андрей Климов.

Он обратил внимание, что в этом случае подать заявление о смене фонда можно с 1 января до 1 декабря. Весь последний месяц года считается «периодом охлаждения», во время которого есть возможность передумать и отказаться от процедуры.

Оценить возможные потери

Как уже уточнял Андрей Климов, при досрочном переводе средств их инвестиционная часть может быть потеряна. Но не всегда. Дело в том, что по закону негосударственные и государственные фонды обязаны фиксировать индивидуальный инвестиционный доход граждан раз в пять лет, в том числе и сумму, полученную от инвестиций. Причем даже если вложения фонда за этот период оказались убыточными, сумма средств на личном счете гражданина не может оказаться ниже той, которая на него поступила изначально. Но здесь нужно помнить, что первая такая фиксация для всех видов фондов прошла 31 декабря 2015 года и коснулась тех, кто не трогал свои средства с 2011 года.

Однако если до периода фиксации потенциальному пенсионеру дотерпеть не удалось, то потерянными могут оказаться не только инвестиции, но и собственные вложенные средства. Это произойдет, если инвестиции фонда окажутся убыточными. Потери просто вычтут из суммы вашего счета. Это тоже обязательно нужно принимать в расчет, решаясь на операции со своими накопительными средствами. Поэтому предварительно имеет смысл как минимум зайти на сайт Банка России www.cbr.ru и изучить доходность НПФ в таблице «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов», опубликованной во вкладке «Субъекты рынка коллективных инвестиций» рубрики «Надзор за участниками финансовых рынков» раздела «Финансовые рынки».

В принципе, если уж и решаться на перевод средств, то лучше всего делать это в год фиксации накоплений, тогда деньги в новый фонд будут переданы без потери инвестиционного дохода.

Ну и наконец, когда все взвешено и учтено, не стоит забывать еще один существенный момент. Если, подав заявление о смене фонда, вы вдруг решите переиграть и выбрать другой, не забудьте отозвать предыдущее ходатайство, иначе Пенсионный фонд не примет новое заявление к рассмотрению.