04.05.2012 / Экономика

Палочку-выручалочку мы сами превращаем в грабли

или Как избежать последствий «быстрого» кредита

Фото с сайта gmx.net

Берешь чужие и на время...

Недавно услышала, что в Греции банки сейчас не выдают даже переводы. Знакомые хотели отправить туда деньги своим близким, а те предупредили: мол, не стоит, поскольку не известно, когда смогут их получить. Теперь знакомые ищут здесь нарочного, чтобы передать деньги с ним. Вот до чего кризис греков дожал...

Который год мировое сообщество обеспокоено состоянием дел в банковской сфере и, в частности, вопросом защиты прав потребителей финансовых услуг. В 2010-м представители Международной федерации потребительских организаций даже убедили лидеров «большой двадцатки» рассмотреть проблему защиты прав пользователей банковских услуг. Ведь именно ситуация в этой области и стала одним из ключевых катализаторов мирового финансового кризиса.

России тоже было нелегко, но финансовых потрясений удалось избежать. Более того, кредитное движение даже активизировалось. В прошлом году в Мурманской области, например, общая сумма кредитов, выданных физическим лицам, составила более 19,75 миллиарда рублей. Тем не менее ругать банки - дело обычное. И по-житейски это понятно: как говорится, берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Однако, когда деньги нужны позарез, банковский кредит может стать палочкой-выручалочкой. И тут уже в основном от нас самих зависит, не превратится ли эта палочка в грабли.

По словам представителей органов, контролирующих в России деятельность банков, у них в расчетах комар носа не подточит. Технические ошибки исключены.

- Банки - организации очень серьезные и не нацелены нарушать законодательство. Оно и так им предоставляет большую свободу в установлении тарифов. Та же плата за пользование кредитом, то есть процентная ставка, может быть любой, - подчеркивает заместитель начальника отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Мурманской области Ирина Васильева. - Другое дело - условия, на которых тот или иной банк предоставляет свои услуги. В этом отношении у надзорных органов вопросы возникают довольно часто.

Узкое место

По мнению российских экспертов, самым узким местом в отношениях банка и заемщика является именно кредитный договор. С юридической стороны вроде бы и не придерешься, поскольку они выступают в нем равноправными сторонами. Фактически же банк диктует требования, которые наматывают дополнительные проценты на выплаты за взятый кредит.

Моя собеседница берет в руки одну из увесистых папок. Это материалы рассмотрения жалоб, поступивших в региональное управление Роспотребнадзора от жителей области, заключивших кредитные договоры.

- Начиная с 2009 года на фоне кризисных явлений в экономике изменился и характер нарушений, выявляемых в области потребительского кредитования. Три года назад центральным вопросом было разрешение ситуаций, связанных с возникновением задолженности граждан перед кредитными организациями. А в 2010-2011 годах основной причиной обращений стало несогласие с суммой начисленной задолженности, пеней, комиссии по кредитным договорам, увеличением процентной ставки по кредиту. Наиболее часто выявляются нарушения, касающиеся включения в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Речь идет о случаях, когда банк предоставляет кредит, к примеру, только при условии оказания клиенту дополнительных платных услуг по открытию и ведению банковского счета либо взимает комиссию за обслуживание ссудного счета, выдачу кредита или досрочное его погашение.

- Бытует мнение, что банки свободны в установлении комиссии. Это не совсем так. Тут нужно четко понимать, за какую конкретно услугу мы платим. Например, до недавнего времени они брали отдельную комиссию за ведение ссудного счета. Причем зачастую ее ежемесячный размер доходил до одного процента от суммы кредита. Но ссудный счет это не услуга, потому что его ведение предусмотрено соответствующими директивными письмами Центробанка и является частью бухгалтерской дисциплины. Это же относится и к взиманию платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита. Ее еще называют комиссией за предоставление кредита, - поясняет Ирина Владимировна. - Отстаивая права потребителей, Роспотребнадзор дошел до Высшего арбитражного суда. В результате был принят ряд принципиальных решений. В частности, условия договоров, которые позволяли взимать банкам комиссии за выдачу кредитов, обслуживание ссудного счета, признаны противоречащими закону «О защите прав потребителей» (постановление ВАС от 17.11.2009 г. № 8274/09 0. - О. Н.).

По данным регионального управления Роспотребнадзора, в минувшем году рассмотрено 175 обращений жителей области, касающихся кредитов. Это почти в четыре раза больше, чем в 2009-м. Все иски, по которым были вынесены положительные заключения этого ведомства, удовлетворены судами.

- В этом направлении наша работа отлажена. Как госорган мы наделены правом возбуждать дело об административном правонарушении, проводить расследование, давать свое заключение в суде. Рост числа обращений за помощью в Роспотребнадзор, думаю, связан с популяризацией его деятельности в этой части - о проблемах, возникающих у потребителей с банками, стали больше говорить. Поэтому граждане, узнав о том, что с них взяли либо продолжают взимать выплаты, которые не предусмотрены законом, стали обращаться в суд. И добиваться, чтобы условия договора были признаны ущемляющими права потребителя, то есть недействительными согласно ст. 16 закона «О защите прав потребителей». В итоге такие выплаты банк заемщику возвращает. Видите? - Ирина Васильева перелистывает документы кредитных историй людей, обратившихся за помощью в управление. - В графе «Комиссия за ведение счета» теперь идут одни нули. Правда, банки просто повысили на полпроцента ставку годовых... То есть, можно сказать, своего не упустили. Но это в рамках закона.

Нарушения же, о которых шла речь, относятся к административным. И это привносит в ситуацию в случае возникновения претензий существенную особенность.

- Хочу подчеркнуть, что для привлечения банка к административной ответственности Роспотребнадзор ограничен сроками. Дело не может быть начато или должно быть прекращено, если с даты совершения административного правонарушения истек год. Но у конкретного гражданина запас времени больше. На основании Гражданского кодекса срок давности для подачи иска в суд им самим ограничивается тремя годами. В этом случае мы продолжаем ему помогать - объясняем, что человек вправе ходатайствовать о привлечении нас для дачи заключения по делу, - говорит Васильева.

Правда, зачастую эту работу осложняет специфика нашей области - ее удаленность. Своих кредитных организаций по сравнению с другими регионами в ней немного - 4. Количество филиалов - 18, причем их число за прошлый год снизилось на треть. Есть два представительства. Но преобладают количественно так называемые дополнительные офисы - внутренние структурные подразделения, открытые иногородними кредитными организациями, не имеющими филиалов на территории области. Их насчитывается 234.

- Нередко договор заключен здесь, а вся база ушла туда, где находится юридический адрес банка, - в Москву, Петербург, Самару и так далее, - говорит Васильева. - Мало того, коллектор такого банка может находиться, к примеру, в Челябинске. Вот и получается, что, когда возникают вопросы, пишите письма и выясняйте. Хотя, в принципе, ничего страшного в том, что банк находится в другом городе, нет. Главное - при заключении договора учитывать его условия и свои обстоятельства.

Поставить подпись - просто...

«Кредит без залога и поручителей», «Деньги за несколько часов», «Беспроцентный заем в течение дня», «Кредит без справки о зарплате» - подобными заманчивыми предложениями пестрят страницы прессы, доски для объявлений и рекламные плакаты. Экспресс-кредит вообще выглядит манной небесной. Хочешь шубу - пожалуйста, новую мебель - нет проблем, какие еще желания есть? Не жизнь, а сказка. Недавно в одном серьезном учреждении мне попался на глаза буклет банка, офисы которого представлены в Мурманске. Щедрость кредитора покорила с первой строки: любому желающему выдаст аж миллион без залога и поручителей, о доходах даже не спросит.

А вот когда придет пора рассчитываться, спросит, будьте покойны, очень настоятельно. Спросит сам или третье лицо, например, коллекторское агентство, которому он уступит право истребовать невозвращенный вовремя незадачливым должником кредит, набежавшие проценты, пени... Увы, далеко не все, приходя за займом, отчетливо понимают, что такой день обязательно настанет. Не все заранее представляют, из каких доходов будут рассчитываться.

Об опасной доступности кредитов говорится уже давно. Хотя защитить взрослого человека от собственной, мягко говоря, бесшабашности очень непросто. Ведь никто никого не обманывает, предлагая услуги займа. Тем не менее основная претензия заемщиков - а почему я так много должен по кредиту? Сесть же и посчитать будущие выплаты, сверив их с собственными финансовыми возможностями, лень. Гораздо проще импульсивно взять деньги, а когда наступает час расплаты - обвинить банк в недобросовестности.

- Когда кредиты легкодоступны, большая проблема для банков - их возврат. Обвинить банки в сокрытии условий договора нельзя. Человеку, который его подписывает, полностью предоставляют необходимую информацию. Но поскольку вовремя расплачиваются далеко не все, то в стоимость кредита заложены и риски, чтобы так или иначе их компенсировать. Это свойственно всем банкам, но особенно тем, которые выдают экспресс-кредиты без каких-либо поручительств. В таких случаях очень часто встречаются предложения всевозможных дополнительных услуг так называемого избыточного страхования. И вот тут нужно очень внимательно смотреть, что предлагается. В банках прекрасно знают: нельзя навязывать дополнительные платные услуги, ставить в прямую зависимость выдачу кредита, к примеру, от страхования жизни, работы, приобретаемой вещи. Поэтому выбор у человека, как правило, всегда есть. Однако он обусловлен тем, что, если от этих услуг откажешься, кредитная ставка будет выше. На практике это выглядит так: если ты застраховался, то, условно говоря, выплачивать будешь 11 процентов годовых, если нет - 12,5. И нужно внимательно взвесить, что выгоднее. Быть может, как раз застраховаться. Потому что, если наступит страховой случай, им можно будет воспользоваться. Но и здесь есть нюанс. Страховку можно просто оплатить, чтобы на эту сумму не шли проценты, а можно включить в сумму кредита. Понятно, что последний вариант хуже. Комплексные услуги по договору тоже доводятся до сведения, и от них можно отказаться: например, от информирования с помощью СМС или Интернета. Каждый вправе выбрать то, что ему необходимо. И все эти моменты нужно просчитывать, анализировать. Однако у нас люди очень часто заполняют договорные бланки автоматически. В графе «Включить в сумму кредита страховку» человек не задумываясь подписывается: «Да», - и дальше так же.

У клиентов есть вопросы?

- Хорошо, если знаешь, что спрашивать при заключении договора. Можно ведь его прочитать и тем не менее ничего не понять. Если не разбираешься в теме, то и вопрос задать сложно.

- Во-первых, нужно смотреть, какую сумму берешь в кредит, что платишь в итоге и кому. Бывает, в каких-то случаях проценты выплачиваются страховой компании через третье лицо, часто банки даже указывают, через какое почтовое отделение рекомендуют вносить оплату. Бланки договора в банках находятся в свободном доступе. Информация в них достаточно полная и особой сложности для понимания не представляет. Советую бланк договора взять домой и изучить с точки зрения своих имущественных интересов. Тогда и вопросы возникнут. В любом случае у каждого есть право обратиться за разъяснениями не только к нам, но и в Центробанк. Также имеет смысл не хвататься за первое попавшееся предложение, а сравнить условия нескольких банков. Ведь даже на бытовом уровне у одного человека запросто попросишь в долг, а у другого - голодным заснешь, но не возьмешь...

- В принципе, поступать так диктует обычная житейская осмотрительность.

- Разумеется. Но проблема в том, что многие не затрудняют себя тем, чтобы во все это вникать. И в результате лишь задним числом понимают, что получили не то, что хотели. Но это не основание не исполнять условия договора. Соблюдать их - обязанность обеих сторон, в том числе и потребителя, - подчеркивает Ирина Васильева. - Защищая его права, закон ведь тоже исходит из его разумной осмотрительности. Нигде же не сказано, что можно не платить или платить, как можешь. И когда человек сталкивается с уступкой требования банка либо начислением санкций, обижаться можно только на себя. В этих случаях всегда имеет место нарушение заемщиком условий договора.

Ольга НУРЕЕВА.

Опубликовано: Мурманский вестник от 04.05.2012

Назад к списку новостей

Новости региона
Курсы валют
$10 NOK10 SEK
66,922776,077778,545974,4264
Афиша недели
Экранизация балета и «Инстаграма»
Гороскоп на сегодня