ОСАГО шагнуло в реформу

Автомобилистам стоит поближе познакомиться с новыми параметрами страхования автогражданской ответственности

Либерализация рынка страхования автогражданской ответственности, которой так долго пугали российских автомобилистов, началась. Первый ее этап стартовал 9 января со вступления в силу указания Центробанка РФ о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов ОСАГО. Документ был утвержден в начале декабря советом директоров ЦБ РФ и предполагает целый ряд изменений, которые придется учесть автовладельцам. Для нас, обычных автолюбителей, ключевыми являются три. Это изменение коридора базовых тарифов, а также коэффициентов «возраст-стаж» и «бонус-малус».

Что касается первого пункта, то теперь вилка тарифного коридора ОСАГО увеличилась на 20 процентов в обе стороны. С первого рабочего дня нового года для частных владельцев автомобилей она составляет от 2746 до 4942 рублей (ранее - 3432 - 4118 рублей). По замыслу разработчиков, этот ценовой диапазон должен позволить страховщикам оптимальней достигать баланса в связке доходность-убытки-конкуренция. Клиентам же, то есть нам с вами, достаточно знать, что этот тарифный люфт относится только к страховщикам и обозначает границы, выходить за которые они не имеет права, однако внутри его обладают «свободным ходом».

В качестве одного из аргументов в пользу изменений многие информационные источники повторяют, что за все время существования системы ОСАГО в нашей стране тарифы менялись лишь два раза. Однако динамика этого процесса, похоже, набирает обороты. В 2014-м единый базовый тариф в 1980 рублей, существовавший с 2003 года, был впервые заменен той самой вилкой - от 2440 до 2574 рублей. Его последующая корректировка в сторону увеличения произошла в 2017 году. И вот, не минуло и двух лет…

При этом, как показывает практика, несмотря на значительно уменьшившийся нижний предел, компании исторически стараются закрепить свои ставки ближе к верхнему. К примеру, в 2014-м цены на ОСАГО скакнули сразу на 30 процентов. В 2017-м страховщики тоже предпочли не менять своих позиций в тарифном коридоре и сгруппировались в основном у верхней границы. По мнению большинства автоэкспертов, такая тенденция сохранится и теперь. Поэтому роста стоимости ОСАГО, скорее всего, избежать не удастся. Ранее ЦБ РФ говорил о том, что она увеличится на 1,5 процента. Но уже в первые дни действия нового документа эксперты сошлись во мнении, что в среднем с учетом всех коэффициентов рост составит 10 процентов по стране.

Пожалуй, самым очевидным параметром, который может повлиять на стоимость автогражданки, можно назвать коэффициент «возраст-стаж» (КВС). До сих пор он определялся лишь четырьмя параметрами. Теперь их - 58. По сути, они фиксируют каждые пять лет возраста автомобилиста, начиная с 16-летнего, в приложении к его водительскому стажу. И так - вплоть до 49 лет, когда уже трехлетний водительский опыт позволяет получить минимальную ставку - 0,96. А, к примеру, для 20-летнего водителя-новичка при оформлении ОСАГО этот коэффициент составит 1,87, для 33-летнего «середнячка» со стажем 5 лет - 1,04. Полную таблицу расчета коэффициентов уже несложно найти на множестве автомобильных сайтов.

Несколько сложнее обстоит ситуация с коэффициентом «бонус-малус» (КБМ). Тем не менее именно он может существенно - в разы - повлиять на конечную стоимость страховки как в одну, так и в другую сторону.

КБМ в свое время был выбран как параметр, определяющий уровень подготовки водителя. А основанием для его расчета является количество аварий по вине водителя за страховой год. По идее, в случае безаварийной езды на следующий год страхования этот коэффициент должен уменьшаться на пять сотых процента. Однако на практике при продлении страховки можно обнаружить, что этого не произошло. Причин тому может оказаться множество, и во всех случаях разбираться с ситуацией нужно индивидуально. Рассчитать же КБМ самому по имеющимся в открытом доступе таблицам неопытному человеку весьма затруднительно, поэтому для прояснения ситуации лучше прибегнуть к помощи специалистов. Но следить за своим КБМ нужно. Тем более что теперь документ четко прописывает, что этот коэффициент будет назначаться водителю раз в год 1 апреля и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года за автовладельцем в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», а бывает и такое, то ему будет присвоен самый низкий из них. По мнению разработчиков положения, такой подход позволит исключить случаи задвоения КБМ, а также снизить риск ошибок и злоупотреблений при его применении. Кроме того, новая система расчета КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении: то есть все накопленные скидки будут сохраняться.

Опубликовано: Мурманский вестник от 11.01.2019


Читаемое