- Десять лет назад началось образование современной финансовой системы. И наша ассоциация создавалась именно для развития новых технологий. Какие же сервисы оказались особенно востребованы сегодня? - поинтересовался у участников дискуссии генеральный директор Ассоциации ФинТех (АФТ) Максим Григорьев.
Ключевые тренды и перспективы отрасли лидеры финансового рынка и Банка России обсудили на форуме развития финансовых технологий «ФинТех х10».
Успешный запуск цифрового рубля
- То, что создавалось как платформенные продукты, рождало отрасль финансовых технологий, давало возможность для новых решений. Количество и значимость новых сервисов трудно сейчас недооценивать, - отметила заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова.
В числе наиболее успешных проектов она отметила систему быстрых платежей (СБП). Сегодня это десятки миллионов транзакций в сутки. И если сначала почти ни одна торговая точка не принимала такие платежи, то сегодня, особенно в маленьких магазинчиках, наоборот, часто просят оплатить товары именно по кьюар-коду, чтобы сэкономить на эквайринге.
Среди других удачных новшеств - цифровой профиль (граждан и юридических лиц). Подобная электронная идентификация дает возможность подтягивать данные в любые сервисы абсолютно бесшовно, то есть незаметно для пользователя.
- А неудачи были? - поинтересовался Максим Григорьев.
Не то чтобы неудачи… Но пока, по мнению Зульфии Кахрумановой, слабо развиваются сервисы, связанные с биометрией.
Не сильно изменили мир и криптовалюты. По крайней мере, совсем не так радикально, как ожидалось. Десять лет назад казалось, что блокчейн - технология, лежащая в основе крипты, - изменит все. Но спустя годы усилий и многомиллиардные инвестиции никто так и не придумал, как можно блокчейн использовать. Так что ажиотаж прошел.
- А цифровой рубль? Как оцениваете старт? - задал очередной вопрос Максим Григорьев.
- Разговоров о том, что нам и без него неплохо жилось, немало. Но это база, платформа, объединяющая граждан, банки, бизнес. Других таких в нашем пространстве пока нет, - заметила Зульфия Кахруманова.
За первый месяц, как напомнила она, открыто больше 220 тысяч счетов цифрового рубля. И это намного выше ожиданий самого регулятора. Такой запуск зампред Банка России назвала «показательным и успешным».
Дальше будет развитие. В ноябре, например, появится сервис подписок - привязывание цифрового кошелька к оплате по конкретным счетам. Затем, в будущем году, должны появиться смарт-контракты, дающие возможность автоматического перевода средств при соблюдении определенных условий. В проработке и офлайн-платежи, которые позволят расплачиваться за покупки при отсутствии Интернета.
Удержать клиента банкам стало сложнее
- Самое большое достижение АФТ и ЦБ в том, что началась технологическая игра, создание новых продуктов, которые сегодня стали реальностью, - вступил в разговор заместитель председателя банка «ДОМ.РФ» Николай Козак.
По мнению заместителя председателя ПСБ Ольги Мямлиной, удерживать клиента коммерческим банкам нынче стало сложнее: новые технологии требуют как минимум унификации сервисов с другими финансово-кредитными учреждениями, отставать нельзя.
- Технологии становятся самым мощным инструментом конкуренции. Фокус смещается с уникальности на удобство для клиента, - пояснила она.
Удобство включает несколько направлений: обеспечение бесшовности работы всех сервисов, а также расширение сценариев интегрирования с маркетплейсами и другими внебанковскими институтами. Впрочем, дополнительные выгоды по-прежнему имеют значение. Например, такие плюшки, как кешбэк при оплате СБП и тому подобное.
Свое мнение во время обсуждения высказали и представители смежных сфер. Как заметила генеральный директор Страхового дома ВСК Анна Рыбина, отрасль, которую представляет она, трансформировалась еще радикальнее, чем банки.
И с этим не поспоришь. Автовладельцы уже успели забыть о том, как оформлять полис ОСАГО на бумаге, отстояв бешеную очередь. Да еще ведь надо было, чтобы бланки не закончились как раз перед тобой.
Но при развитии новых цифровых технологий, как считает Анна Рыбина, появляются и новые риски, с ними связанные. А значит, работы страховщикам хватит. В частности, они создают продукты по киберстрахованию новых вызовов.
Все упомянутые выше решения позволили России войти в первую пятерку стран мира по внедрению цифровых технологий в финансовую сферу - такой итог этой части обсуждения подвел руководитель компании «Яков и Партнеры» Яков Сергиенко. Следующий шаг - выход за пределы сугубо финансового сектора.
По всем вопросам - в одно приложение
А что же дальше? В каком направлении пойдет развитие отрасли финтеха?
Идеологически, по мнению Якова Сергиенко, будущее за платформенной экономикой. Такие решения позволяют сэкономить на персонале. Хороший пример тому - сервисы такси, откуда практически исчезли колл-центры. Это же касается и финансового сектора.
Пример эффективности платформы в сфере финансов привела Ольга Мямлина. Это дистанционное оформление кредита, когда справка из другого банка о платежеспособности клиента подтягивается в электронном виде.
В дальнейшем, по мнению Ольги Мямлиной, нужна интеграция с маркетплейсами, операторами сотовой связи, всеми государственными структурами, которые имеют серьезную информационную базу.
Ну а более отдаленная перспектива - это финансовый автопилот. Когда все рутинные операции станет выполнять некий единый финансовый ИИ-агент, который будет оперировать всеми финансовыми задачами конкретного человека или бизнеса. Сразу вспоминается Джон Толкин: «Одно кольцо, чтоб править всеми…» Ему (агенту) можно будет ставить задачи с высокой степенью обобщения: «Накопи мне на дом» или «Не допусти разрыва ликвидности моего бизнеса».
- Можно еще «Убереги меня от постоянных ненужных покупок на маркетплейсах!» - пошутила Зульфия Кахруманова.
А Николай Козак видит будущее финтеха так: одно мобильное приложение, где будет много ИИ-агентов, которые станут советовать клиенту те или иные финансовые продукты. Что-то типа портала «Госуслуги», но для финансов.
Не пугает платформа и страховщиков. По мнению Анны Рыбиной, из бизнеса их не выдавят. Да, уже сейчас многие услуги клиент приобретает через других агентов. Например, при возврате денег за билет на несостоявшееся шоу человек имеет дело с концертной организацией. И зачастую даже не подозревает, что неустойка застрахована. А значит, деньги ему возвращает страховая компания.
Но при урегулировании серьезных убытков, как правило, нужно личное общение со страховщиком. И так будет всегда.
- Наш финансовый сектор сам начал развивать сервисы на платформе, не дожидаясь каких-то решений Банка России. Не хватает пока обмена данными с внешними участниками. Диалог о таком операторе ведется. В частности, нужно защитить конфиденциальность данных клиентов, - подвела итог футуристической части разговора Зульфия Кахруманова.
Наша справка:
Ассоциация ФинТех (АФТ) основана в конце 2016 года по инициативе Банка России и ключевых участников отечественного финансового рынка. Это площадка для конструктивного диалога регулятора с представителями бизнеса.
Здесь формируется экспертная оценка инновационных технологий с учетом международного опыта, а также разрабатываются концепции финансовых технологий и подходы к их внедрению.
