Меняю квартиру на массажное кресло

В ведении арбитражных судов находятся экономические споры, но мало кто знает, что они также рассматривают вопросы банкротства. Сейчас из всех находящихся в производстве дел более половины - именно о них, а если быть точнее - о банкротстве граждан.

Эта тревожная тенденция отмечается профессиональным юридическим сообществом по всей стране. И хотя в рекламе многочисленные «банкротные» фирмы рисуют клиенту вполне радужные перспективы, они далеко не всегда наступают.

Что же служит катализатором для такого тревожного явления, и что оно вообще из себя представляет? Тут стоит обратиться к реальной истории, в которой некоторые, возможно, узнают себя.

Пожилая северянка 73 лет взяла в кредит 600 тысяч рублей под залог своей квартиры. А начиналось все так.

Жительница Заполярья побывала на презентации массажного оборудования, где приметила чудо-кресло. Продавцы расхваливали новинку: дескать, стоит в кресле посидеть несколько минут, и позвоночник с суставами омолодятся. Одна беда - как выяснилось, цена креслица кусалась - 145 тысяч рублей. Но продавцы подсказали выход - взять кредит на покупку.

Северянка его оформила. А после уплаты первого взноса стала жертвой телефонных мошенников. Женщину начали терроризировать звонками, что кто-то пытается снять с ее счета деньги. И хотя «развод» стар как мир, пенсионерка словно под гипноз попала. Тем более что телефонные «правоохранители» стали давить на то, что она препятствует поимке мошенников.

В итоге аферистам все удалось. Они подробно проинструктировали жертву: в какое отделение какого банка идти, какой кредит взять, что сказать менеджеру, чтобы не отказал в займе. И не пугаться, если банк в залог возьмет квартиру, ничего страшного, ведь после «поимки настоящих мошенников» она получит деньги обратно. Вот прямо в тот же день!

Конечно, пенсионерку бессовестно обманули: после того как она перевела деньги аферистам, все их телефоны замолчали навсегда. В полиции заявление приняли, возбудили уголовное дело.

История для нашего времени, к сожалению, типична. Однако это далеко не конец.

Северянка стала еще и жертвой назойливой рекламы, на всех углах расписывающей прелести банкротства (кстати, опять по телефону). Ее убедили, что единственный способ избавиться от всех проблем с банком, который к этому времени все настойчивее требовал исполнения обязательств по кредитному договору, - это обанкротиться. «Избавиться от долгов» при помощи услуг специалистов стоит без малого 150 тысяч рублей. Но это просто. Кстати, и в суд ходить не надо, «мы все за вас сделаем!» - убеждали ее.

Однако горе-благодетели забыли сказать женщине, что квартиру, где она живет уже много лет, в ходе банкротства продадут. Совсем маленький такой нюанс. Ну а зачем рассказывать, вдруг передумает и уйдет?!

Итак, в 2022 году северянку признали банкротом, все шло хорошо - банк звонить перестал, жизнь налаживалась (так думала женщина). Каково же было ее изумление, когда соседка рассказала, что видела объявление о продаже квартиры на популярном сайте объявлений.

Северянка обратилась в прокуратуру, где выявили множество нарушений при заключении кредитного договора, все проверили и встали на сторону пенсионерки. Однако до настоящего времени дело о банкротстве пожилой женщины рассматривается в арбитражном суде, и вопрос о допустимости продажи ее единственного жилья еще разрешается.

Ввязавшись в кредитную «эпидемию», северянка попала в больницу с резким ухудшением здоровья. Впереди у нее еще немало разбирательств, заседаний суда, и в том числе - судебная психолого-психиатрическая экспертиза, которая должна определить, находилась ли она на момент общения с мошенниками и заключения кредитного договора в состоянии измененного сознания.

Коснуться может каждого

«Жуткая история, но это не про меня!» - подумает большинство наших читателей. И напрасно. Такое может случиться с каждым.

Безусловно, возникает желание узнать, как избежать подобного развития событий. А для этого мы обратились к председателю арбитражного суда Мурманской области Артему Драчену. Ведь кто еще может помочь разобраться в тонкостях юридических терминов и переплетении жизненных обстоятельств?

- За последние пять лет в арбитражных судах наблюдается значительное увеличение количества дел о банкротстве граждан, - отмечает Артем Драчен. - Когда-то это была относительно новая категория, однако сейчас при рассмотрении исков о банкротстве граждан все больше встречается дел, где человек становится банкротом не просто в силу стечения жизненных обстоятельств. Появляются дела, где должник столкнулся со злоупотреблениями всевозможных кредитных организаций, стал жертвой мошенников. Особенно когда им был взят кредит под залог ценного имущества, автомобиля, а иногда и недвижимости. Такая тенденция настораживает и заставляет пристальнее изучать каждое дело, особенно если речь идет о единственном жилье.

Случается и такое, когда люди сначала набирают кредиты, а потом выводят имущество, дарят, пытаются продать дешевле его стоимости - спасая от реализации в ходе процедуры банкротства. Вместе с тем необходимо помнить, что оказаться в ситуации, где единственным выходом будет являться банкротство,  может каждый, однако важно в этом процессе не торопиться и тщательно обдумать возможные последствия для себя и своих близких.

- Артем Васильевич, как часто арбитражный суд сталкивается с делами, где фигурируют истории о мошенниках?

- К сожалению, такие дела встречаются все чаще. Сейчас телефонное и интернет-мошенничество процветает, аферисты изобретают новые схемы. И зарекаться нельзя, каким бы здравомыслящим человеком ты ни был, - настолько талантливые в криминальном смысле преступники среди них встречаются. Эффективность таких преступлений высока, выгода для преступников в виде доходов большая, поэтому они, к сожалению, будут существовать.

Суд в делах о банкротстве граждан рассматривает и анализирует уже последствия таких действий. Например, в виде банкротства человека, который под влиянием мошенников, не отдавая себе отчета в своих действиях, взял кредит, а в дальнейшем никак не может его выплатить. Да еще не просто кредит, а под залог жилья или иного дорогостоящего имущества. И уже в рамках дела о банкротстве случается, что пострадавшие пытаются оспорить сделку по выдаче кредита, залога, как совершенную под влиянием заблуждения. Вместе с тем доказать это не так просто. Сейчас в любой кредитной организации размещены плакаты с предупреждениями о мошенниках. Людей пытаются предостеречь: заемщика, особенно пожилого, там трижды спросят, на что берет кредит, не звонят ли аферисты. В указанных случаях одна из самых ключевых проблем для должника-заемщика: как доказать, что ты искренне заблуждался в момент получения кредитных средств относительно мотивов и последствий.

- Судя по всему, дела о банкротстве, где под угрозу попадает единственное жилье гражданина-должника, встречаются на практике?

- Конечно. И не так уж редко. И это необязательно будут дела с обсуждаемыми нами мошенническими схемами.

- Распространено мнение, что нельзя забрать единственное жилье у человека. А на деле, выходит, могут забрать?

- Вполне. Нашим гражданам, которые уже признаны банкротами или которые только планируют обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве, необходимо четко понимать, что их единственное жилье с большой долей вероятности будет находиться под угрозой в ходе процедуры банкротства при наличии некоторых обстоятельств. Они таковы: жилье, принадлежащее должнику на праве собственности, было им передано в залог банку или иной кредитной организации в целях обеспечения обязательств перед кредитной организацией (проще говоря, в ипотеку). Ошибочно считать, что при проведении процедуры банкротства у вас останется то же имущество, что и было до его начала. После введения процедуры реализации имущества финансовый управляющий в любом случае инициирует процесс продажи имущества должника, не используемого в личных целях. Также необходимо помнить, что в период проведения процедуры реализации должнику выделяется лишь часть его дохода, будь то пенсия или заработная плата - не свыше прожиточного минимума, а остальная часть аккумулируется в конкурсной массе и потом распределяется между кредиторами. В общем, далеко не все так радужно, как описывается в рекламе.

- А еще какие обстоятельства ставят жилье должника под угрозу?

- Встречаются и более сложные случаи. Например, у гражданина-банкрота находится в собственности не только квартира, но и доля в другой квартире. Так вот, в данном случае квартира может остаться в собственности, а доля в другой будет реализована. Сложность заключается в том, что это может быть доля в однокомнатной квартире или в ней прописаны люди, даже несовершеннолетние, для которых это единственное жилье. Конечно, сособственникам в таких случаях предлагают приобрести долю в квартире, но это не так просто, надо иметь деньги, причем для кого-то очень большие, а порой - неподъемные. Продажа же доли в такой квартире совершенно постороннему лицу неминуемо приведет к возникновению множества неразрешимых проблем как для сособственников и проживающих в такой квартире, так и для покупателя. В практике арбитражных судов такие случаи имеют место, и это настораживает. Складывается парадоксальная ситуация, где при соблюдении прав гражданина-банкрота в его распоряжении остается целая квартира, а с продажей доли в другой могут нарушаться права целого круга лиц, которые фактически к процедуре банкротства и отношения-то не имеют.

К сожалению, пока механизма разрешения этой социальной проблемы на законодательном уровне нет, но в случае возникновения подобных ситуаций суд уделяет таким делам пристальное внимание, стараясь максимально соблюдать интересы всех лиц.

Не пускать на самотек

- Артем Васильевич, а что делать должнику, если его единственное жилье оказалось под угрозой в ходе процедуры банкротства?

- Есть совершенно банальные истины, о которых следует напомнить должникам. И главная - если дело уже доведено до суда, надо все-таки в суд ходить! Отстаивать свою позицию. Потому что бывает и такое, когда гражданин с помощью юридических фирм обратился в суд, юристы компании взяли с него деньги, написали и отправили в суд заявление. И человек считает, что уж теперь-то все в полном порядке, он живет своей жизнью, думая, что все само собой как-то разрешится. В реальности у суда при рассмотрении дела о банкротстве гражданина возникает множество вопросов, которые порой не решить без участия или пояснений самого гражданина. Также встречаются случаи, когда от позиции самого должника зависит его благосостояние в будущем. Приведу типичный пример: суд рассматривает заявление банка о признании гражданина банкротом. Тот, имея сведения о рассмотрении такого дела, погашает всю задолженность перед банком, но не сообщает об этом суду. Более того, он вообще на заседание не является, надеясь на добросовестность банка. А тот, в свою очередь, не предоставляет суду сведения о погашении задолженности. В результате чего суд при отсутствии возражений гражданина либо сведений о погашении задолженности признает последнего банкротом. Самое печальное, что о всей этой ситуации должник зачастую узнает уже значительно позже, когда к нему обращается финансовый управляющий и говорит: «Пора реализовывать ваше имущество, например, машину или квартиру, которая была у банка в залоге».

Человек в шоке, ведь он искренне считал, что долгов за ним нет.

- Значит, гражданин должен активно участвовать в процессе?

- Да. И это очень важно. Если бы он вовремя сообщил о погашении задолженности, то всех упомянутых сложностей просто бы не произошло. Суд всегда извещает должника по всем известным адресам. Но, к сожалению, не все на это обращают внимание. Кто-то получил письмо, прочитал, бросил на стол и забыл. Или вообще не получил. К примеру, поменял место жительства. Поэтому важно указывать актуальные адреса. В частности - электронную почту, телефон. Суд всегда будет предпринимать шаги, чтобы обязательно известить человека о рассматриваемом деле. Другой вопрос, что не все из должников указывают актуальные контакты. Напомню: мало подать заявление в суд, надо активно участвовать в процессе. Кроме того, если у человека меняются какие-то жизненные обстоятельства (сейчас это, например, СВО, кто-то мобилизован, кто-то контракт заключил) или он уехал из региона на лечение, в длительную командировку, то об этом в суд необходимо обязательно сообщить.

Вообще, обо всех сложностях, которые должник видит для себя в процедуре банкротства, необходимо сообщать суду. Кстати, это можно сделать и по телефону, а сотрудники суда подскажут, как быть дальше.

- Артем Васильевич, но вот на что можно взять огромный кредит, заложив, к примеру, квартиру? Какая такая может быть глобальная цель?

- У молодежи основная причина брать кредиты - желание улучшить свою жизнь. Это кажущийся легким и доступным способ потреблять здесь и сейчас. И берут молодые северяне займы очень легко, порой совершенно не осознавая последствий возложенных на себя обязательств. У более взрослых людей другие нужды. Речь идет о содержании семьи и домашних потребностях. Улучшение жилищных условий, свадьба детей, внуков, дорогой летний отдых, машина и ее обслуживание. Кстати, встречаются случаи, когда граждане специально наращивают задолженность, чтобы в последующем признать себя банкротом.

По моим наблюдениям, количество граждан - потенциальных банкротов у нас довольно велико. Их появление в первую очередь обусловлено обширным внедрением банками системы потребительского кредитования, а также не всегда ответственным отношением граждан к личной финансовой культуре. Вполне закономерно, что численность тех, кому нечем рассчитываться по кредитам, постоянно растет. А раз уж их становится много, то понятно, что в этой сфере появляются желающие заработать мошенники.

Не звони мне, не звони

- Тогда вернемся к преступным схемам. Как все-таки противостоять мошенникам, которые убеждают взять кредит и перевести деньги на «безопасный счет»?

- А знаете, мне тоже постоянно звонят некие лица, предлагают избавить от долгов, которых у меня нет. В распоряжении таких лиц незаконно находятся базы с персональными данными. И вовсе не секрет, что порой мошенники получают доступ также к кредитным историям граждан. Плюс у разработчиков преступных схем множество психологических приемов, с которыми даже подготовленному человеку не так легко справиться. Например, сейчас очень часто применяется такая схема, которая даже меня коснулась: и бывшим, и действующим сотрудникам суда некие аферисты звонят от моего имени. Создают поддельный аккаунт, говорят: «с вами созвонятся сотрудники минюста» или какой-то структуры, «органов безопасности», а потом начинают обрабатывать. Итог один - нужны деньги. Это такой довольно сильный психологический ход. И некоторые на него ведутся.

Сейчас время развития искусственного интеллекта, когда мошенники могут сымитировать голос близкого человека или руководителя, «оживить» его фотографию. Схемы разнообразны, и они не стоят на месте.

Сам я, получая подобные звонки, стараюсь не разговаривать - просто молчу, слушаю. Но они как-то сразу все понимают и быстро бросают трубку, чтобы не тратить свое время. Неплохо договориться в кругу семьи, со знакомыми и коллегами насчет неких кодовых слов, которые будете знать только вы и применять при действительно возникшей потребности занять деньги.

Важно понимать необходимость строгого соблюдения известных всем алгоритмов реагирования на психологические ловушки телефонных мошенников. Однако, несмотря на бесконечные предупреждения со стороны СМИ, государственных органов, банков, общественных деятелей, к нашему большому сожалению, мошенники находят себе жертв. И немало.

...Заканчивая разговор с председателем арбитражного суда, мы снова вспомнили основные правила безопасности. Они просты: не следует доверять звонкам и сообщениям о том, что родственник или знакомый попал в аварию, задержан сотрудниками полиции за совершение преступления, находится в больнице, особенно если за этим следует просьба о перечислении денежных средств.

Не следует верить, даже если звучит знакомый голос или поступило видео со знакомым человеком. Надо положить трубку и просто перезвонить ему. Не нужно отвечать на звонки или SMS с неизвестных номеров с просьбой положить на счет деньги. Не следует сообщать по телефону кому бы то ни было сведения личного характера.

Никогда и никому не сообщайте пароли, секретные коды, которые приходят вам в SMS от банка. Помните, что их спрашивают только мошенники. Сотрудники банка никогда не попросят вас пройти с картой к банкомату, а если вас настойчиво убеждают это сделать, то на связи - преступники.

А главное, что надо запомнить: противостоять им можно лишь повышенной внимательностью, здравомыслием и бдительностью.