В России начинается масштабная реформа этого финансового инструмента
Рассрочка - термин говорящий. По-английски этот вид оплаты товаров и вовсе называется BNPL-сервис (buy now, pay later - покупай сейчас, плати потом). Проще не бывает. Но за внешней простотой, как посчитали законодатели, запросто могут скрываться всяческие финансовые нарушения. Тем более что в век информационных технологий рассрочка запросто оформляется онлайн. Тут и вовсе раздолье для мошенников. А значит, надо эту деятельность поставить под строгий контроль.
Под контролем Центробанка
Сказано - сделано. С 1 апреля вступают в силу новые законы (283-ФЗ и 284-ФЗ), которые регулируют правила покупки товаров в рассрочку. Теперь этот рынок будет находиться под контролем Банка России. Эксперты отмечают, что это самое масштабное изменение за всю историю такого финансового инструмента.
Как же работает рассрочка? Право на ее выдачу есть у банков, микрофинансовых организаций и других юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с российским законодательством.
Воспользоваться ей может любой совершеннолетний человек, приобретающий товары, работы, услуги, а также результаты интеллектуальной деятельности для личного, семейного или домашнего использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.
По договору оператор рассрочки оплачивает продавцу полную стоимость товара или услуги, а покупатель обязуется вернуть ему эту сумму частями в соответствии с графиком платежей.
Новые законы регулирует порядок приобретения товаров и услуг в рассрочку, определяя правовые основы деятельности операторов, права и обязанности покупателей, а также устанавливая ограничения и требования, которые будут поэтапно внедряться в 2026-2028 годах. При этом новые правила не распространяются на договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года.
Изменения направлены на упорядочивание нового для России рынка и его интеграцию в сектор финансовых услуг, особенно в части учета кредитной информации. Банк России считает обязательным передачу данных о рассрочках и задолженностях по ним в бюро кредитных историй. Это позволит банкам и микрофинансовым организациям более точно оценивать долговую нагрузку заемщика, что должно снизить количество закредитованных граждан.
По новым правилам
Нововведений много. И первое - срок. Если сейчас он ничем не ограничен, то с 1 апреля 2026 года не должен будет превышать 6 месяцев, а с 1 апреля 2028 года - 4 месяцев.
До сих пор штрафы за просрочку платежей определялись самими сервисами. С 1 апреля размер неустойки не может превышать 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности.
Также вводится порог для передачи сведений в бюро кредитных историй (БКИ). С 1 апреля покупки в рассрочку на сумму более 50 тысяч рублей будут отражаться в кредитной истории покупателя. Оператор рассрочки обязан будет передавать эти данные в БКИ.
Важное новшество касается стоимости товаров. До сих пор она могла различаться в зависимости от способа оплаты. За моментальный платеж могла предоставляться скидка. С апреля базовая стоимость товара должна быть одинаковой независимо от способа оплаты.
Вводится запрет на скрытые комиссии. Также запрещается навязывание дополнительных услуг при оформлении рассрочки. Кроме того, если сейчас сервисы могут взимать штрафы за досрочное погашение рассрочки, то с апреля оно будет возможным без дополнительных комиссий.
По новому закону оператор рассрочки сможет обратиться в суд для взыскания задолженности только через 60 дней после уведомления пользователя.
Вводятся и обязательные требования к договору рассрочки. Он должен быть представлен в удобной и наглядной форме (например, в виде таблицы). Оператор рассрочки обязан ознакомить пользователя с полным текстом договора до его подписания. Пользователь может досрочно погасить задолженность полностью или частично без дополнительных комиссий, что должно быть указано в договоре.
Вводится понятие «оператор сервиса рассрочки». До сих пор его как такового не существовало, и специальных требований к компаниям и банкам, выдающим рассрочки, не было.
С 1 апреля Банк России начнет полностью регулировать этот рынок и вести официальный реестр операторов рассрочки. Для включения в реестр капитал оператора должен составлять не менее 5 миллионов рублей.
А с 2027 года операторы рассрочки будут обязаны предоставлять в Банк России бухгалтерскую (финансовую) и иную отчетность. Ее форму и порядок сдачи регулятор установит дополнительно.
