Взять кредит гораздо проще, чем отдать. Особенно если с заемщиком произошла какая-нибудь неприятность вроде потери работы или даже горе: тяжело заболел, умер кто-то из близких. Человеку кажется, что весь мир против него, он подавлен, не находит выхода из создавшейся ситуации. В панике, поскольку в приличных банках кредитов больше не дают, может обратиться туда, куда, на мой личный взгляд, должнику вход вообще должен быть заказан. В те конторки, где сулят деньги сразу и почти без вопросов. Только, заняв у них «до зарплаты», можно потом обнаружить, что солидный долг превратился в непосильный...

А ведь на самом деле долг перед банком - это отнюдь не неразрешимая проблема. Однако над нею нужно поработать. Именно поработать. Опустить руки, забиться в угол и надеяться, что как-нибудь рассосется, - это самый негодный вариант.

Первый шаг - в гости к кредитору

Есть два способа проблему упростить: досудебный и судебный.

Начнем с первого.

Как только вы поняли, что не в состоянии осуществлять ежемесячные платежи, нужно, не откладывая, обратиться в сам банк. Обязательно в письменном виде, через приемную. Заявление в двух экземплярах (второй для себя) непременно нужно зарегистрировать у делопроизводителя. В заявлении вы указываете, о чем хотите договориться с вашей кредитной организацией.

Вы можете попросить предоставить вам кредитные каникулы. Это когда банк на определенное время замораживает платежи по кредиту, включая проценты. Такая услуга предоставляется крайне редко. В основном проверенным и важным для банка клиентам, крупным, с хорошей кредитной историей. К примеру, индивидуальный предприниматель, который долго обслуживался в этом банке, кредитовался на большую сумму под развитие бизнеса, но вот у него что-то случилось, и он не может сейчас заплатить. Или физическое лицо - человек брал кредит много раз и всегда добросовестно его выплачивал.

Второй вариант - реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения проблемы в том, что заемщику придется выплачивать большие, нежели предусмотренные в договоре, проценты по кредиту. Вам растягивают время возвращения кредита, и, соответственно, банк должен с этого что-то получить. Возможно изменение графика платежей. Например, замена ежемесячного взноса на ежеквартальный.

Еще один вариант - когда банк разрешает выплачивать только проценты по кредиту. При этом сумма ежемесячных выплат становится меньше, но по истечении оговоренного срока все равно придется начать гасить и основную сумму кредита.

Можно использовать предмет залога, если кредит был целевым: для покупки автомобиля, квартиры и т. п. То есть вы под контролем банка продаете машину или квартиру, дом, земельный участок и используете эти средства для погашения долга.

Если ни один из этих способов решения проблемы не указан напрямую в договоре, банк вправе их отклонить. И тем не менее обратиться туда нужно обязательно. Чуть ниже я объясню, почему.

Сумму задолженности можно уменьшить

Если договоритесь с банком, то на этой стадии вопрос можно считать решенным, и вы начинаете платить по новой схеме. Если договориться не получилось, банк рано или поздно обратится в суд и взыщет с вас сумму кредита вместе со всеми процентами. И чем дольше вы не платили, тем больше будет сумма. А учитывая, что кредитные организации обязательно применяют к должникам штрафные санкции, оговоренные в кредитном договоре, нередко бывает так, что долг обрастает процентами космических размеров.

Это не должно вгонять в ступор, поскольку заемщик имеет право воспользоваться 333-й статьей Гражданского кодекса. Она гласит, что, если подлежащая оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе ее уменьшить. Например, человек брал кредит в 300 тысяч, 150 тысяч из них уже погасил, потом по каким-то уважительным причинам долгое время не платил, а из-за набежавших за время просрочки процентов ему ко взысканию предъявляют 600 тысяч рублей. На усмотрение суда эта сумма может быть признана несоразмерной и потому снижена за счет уменьшения процентов и штрафов. И в итоге вместо 600 тысяч человеку придется по решению суда выплатить, к примеру, 400 тысяч. Но, повторюсь, все это по усмотрению суда, который учтет все обстоятельства дела. Поэтому очень важно представить максимально возможное количество документов, которые подтвердят вашу позицию: справки о смерти близких или их болезни; о состоянии собственного здоровья, если пришлось проходить длительный курс лечения; из центра занятости, если просрочка связана с потерей работы.

Бывает, что подобные обстоятельства накладываются друг на друга: в связи с болезнью человек теряет работу, а у него при этом еще и семья, есть дети и пожилые родители, которых надо содержать. В таких случаях необходимо предоставлять документы о составе семьи, количестве иждивенцев, о расходах на обучение детей, на коммунальные услуги и т. д. В общем, чем больше будет бумаг, подтверждающих, что ситуация не позволила исправно делать платежи по кредиту, тем лучше. Тогда суд, учтя все представленные доказательства, определит адекватную сумму, которую вы должны будете выплатить банку.

Еще один момент, который явится для суда дополнительным аргументом в вашу пользу, - это ваши попытки решить вопрос с задолженностью на досудебной стадии. Этот факт также должен подтверждаться документально (ваше заявление и официальный письменный отказ банка). Его отсутствие для суда будет означать, что заемщик не вполне добросовестен, раз возникшая проблема с платежами не заставила его перво-наперво обратиться к кредитору.

Уменьшение общей суммы долга, естественно, не обрадует банк, и он будет возражать. Но, как показывает юридическая практика, кредитные организации редко обжалуют решения судов по таким искам в апелляционном порядке.

Рассрочка вам в помощь

Понятно, что при любом раскладе суд все равно обяжет заемщика выплатить долг, пусть и в щадящем размере. Потому что существует кредитный договор, который вы собственноручно подписывали, и деньги должны быть возвращены. Когда вступит в силу решение суда, если не погасить задолженность добровольно, ее будут взыскивать уже судебные приставы.

Но и это тоже не повод отчаиваться. Согласно статье 203-й Гражданского процессуального кодекса у любого заемщика есть право воспользоваться рассрочкой и отсрочкой исполнения судебного решения. Для этого в тот же суд подается соответствующее заявление.

Отсрочка означает, что исполнение решения откладывается на определенный срок, в течение которого ни судебные приставы, ни банк не осуществляют в отношении заемщика никаких действий. И у него есть время, чтобы заработать и погасить требуемую сумму. Если он этого не сделает, по истечении данного срока деньги будут взыскиваться в принудительном порядке. Этот срок человек определяет сам, но он должен обосновать его теми же документами, о которых мы уже упоминали. И, если суд придет к выводу, что должник действительно в данный момент не в состоянии исполнить принятое решение, тот получит отсрочку. Как правило, она не превышает года. Но опять же нельзя забывать, что отсрочка закончится, и тогда надо будет исполнять решение суда в полном объеме.

Можно также попросить рассрочку исполнения решения суда. При этом меняется график его исполнения. Вы представляете в суд справки о своей зарплате, текущих расходах, о наличии на иждивении несовершеннолетних детей, с учетом всего этого составляете свой график погашения и просите суд его удовлетворить. То есть вы сами должны определить для себя сумму, которую будете в состоянии выплачивать к погашению. Если суд сочтет ваши требования обоснованными, он этот график утвердит. И, если будете его исполнять, уже никто не придет к вам, чтобы описать имущество и т. п.

В заключение стоит отметить, что для осуществления всех перечисленных действий совсем не обязательно обращаться к юристам, тем более платным. Все, о чем здесь сказано, каждый, кто знаком с компьютером, в состоянии найти на просторах Интернета. Кстати, там же можно получить и бесплатную консультацию юристов. В Сети есть и все образцы необходимых документов. Останется только описать именно вашу ситуацию, внести данные своего банка, суда и т. д., распечатать и принести в суд. К юристу нужно обращаться, когда вы понимаете, что не сможете доказать причины невыполнения обязательств по погашению долга перед банком. Тут без специалиста не обойтись.