Отправить кредит на каникулы

Принятый 3 апреля федеральный закон № 106-ФЗ дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Документ разработан в связи с разразившейся пандемией. В народе, чтобы уйти от длинного официального названия, его окрестили законом о кредитных каникулах.

Строго говоря, касается он не только физических лиц, но и бизнеса. Однако о мерах поддержки предпринимателей мы уже рассказывали неоднократно. Поэтому на этот раз поговорим о том, как статьями нового закона могут воспользоваться граждане, которых разразившийся кризис поставил в сложную жизненную ситуацию. Ответы на наиболее часто задаваемые вопросы почерпнуты из официальной информации Банка России.

Из-за последних событий я потерял работу (мне не платят зарплату), кредит выплачивать нечем. Что делать?

Гражданин, у которого возникли сложности с платежами по кредитам из-за сокращения доходов, прежде всего должен сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы. Так что лучше подготовить их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком.

При этом, учитывая введенные карантинные меры, Банк России рекомендует по возможности общаться с кредитором по телефону колл-центра или по онлайн-каналам связи, в том числе через «личные кабинеты» или электронную почту.

Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена. Соответствующие рекомендации даны Банком России. При этом кредитные учреждения подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Банк России, со своей стороны, ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новому закону?

В соответствии с законом граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с методикой. Если самостоятельный расчет вызывает затруднения, заемщик может обратиться к своему кредитору за консультацией.

Еще одно условие: размер взятого кредита не должен превышать установленной правительством России максимальной суммы. Лимиты таковы: ипотека - 1,5 миллиона рублей, автокредит - 600 тысяч, потребительский - 250 тысяч, задолженность по кредитной карте - 100 тысяч рублей.

При этом нужно помнить, что отсрочкой по каждому кредиту можно воспользоваться только один раз (обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года) и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.

Как доказать, что имеешь право на кредитные каникулы? Какие подтверждающие документы могут понадобиться?

Чрезвычайно важно довести до кредитора максимально полную информацию о своих доходах в прошлом году и уровне их снижения за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно представить запрошенные документы.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и тому подобное. Уточнить их перечень можно у самого кредитора.

Справку по форме 2-НДФЛ о доходах за прошлый год можно получить онлайн в «Личном кабинете» физического лица на сайте Федеральной налоговой службы.

Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Будьте предельно внимательны, оценивая, насколько вы соответствуете критериям закона и можете ли рассчитывать на кредитные каникулы. Если вам сложно самостоятельно оценить свои шансы, проконсультируйтесь у своего кредитора до подачи требования об отсрочке.

На какой срок и сколько раз можно получить кредитные каникулы?

Продолжительность льготного периода зависит от потребностей заемщика, но не может быть более шести месяцев. По одному кредиту льготный период предоставляется только один раз.

С какого дня ведется отсчет льготного периода (кредитных каникул)?

Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода. Условия следующие: для задолженности по кредитным картам - любая дата с момента обращения в банк с требованием о каникулах. Для потребительских кредитов - в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда можете указать в нем дату начала каникул - с 1 июня). Для ипотечных кредитов - в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.

Есть ли ограничения в сроках, когда можно запросить кредитные каникулы?

Заемщики могут обратиться с требованием о кредитных каникулах до 30 сентября 2020 года, однако правительство России при необходимости может продлить этот срок.

Начисляются ли проценты по кредиту или займу в льготный период?

Да, предоставляемая отсрочка не является бесплатной. По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору. По ипотечным кредитам начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Как нужно будет платить по кредитам после льготного периода?

Кредитная карта: начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж - через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

Потребительский кредит: начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Ипотечный кредит: не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Я брал кредит в валюте. Можно ли переоформить его как рублевый?

Да, если вы брали кредит в иностранной валюте, то помимо просьбы о реструктуризации долга вы также можете обратиться в банк с просьбой изменить валюту кредитования на российские рубли.

Сумма моего кредита больше, чем максимально установленная для получения отсрочки платежей. Что мне делать?

В случае если размер кредита превышает максимальный, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, но гражданин не может продолжать платить по кредиту, ему следует обратиться к кредитору индивидуально с просьбой о реструктуризации: отсрочке платежей или уменьшении суммы платежей.

В нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям - перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента - в соответствии с рекомендациями Банка России.