Кредитные каникулы, как разъяснил Банк России, позволяют заемщику, который является участником СВО или членом его семьи, временно приостановить платежи по кредиту или займу. Кредитор (банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует критериям закона.
Кто может получить отсрочку платежей
Мобилизованные и другие участники СВО могут получить кредитные каникулы по всем потребительским кредитам и займам (включая ипотеку, а также кредитные карты), которые заемщик взял до мобилизации или до начала участия в СВО.
Также кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, взятые индивидуальными предпринимателями (в том числе на предпринимательские цели), которые были мобилизованы или участвуют в СВО как добровольцы. При этом размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения.
Право на кредитные каникулы для участников СВО по ранее взятым кредитам и займам имеют:
- военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы;
- военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
- сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
- сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
- добровольцы (лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы).
Оформить кредитные каникулы также имеют право члены семей указанных лиц по своим кредитам и займам, которые они взяли ранее - до дня мобилизации (для членов семей мобилизованных) или до начала участия военнослужащего в специальной военной операции, либо до подписания контракта добровольцем.
К ним относятся супруга, несовершеннолетние дети, дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме, а также лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.
О сроках и нюансах
Кредитные каникулы предоставляются мобилизованным и другим участникам СВО на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО и плюс 90 дней. Он может быть продлен на время, пока заемщик находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО.
Если человек мобилизован до вступления в силу закона о кредитных каникулах (до 7 октября 2022 года), он также вправе их оформить в любой момент до конца 2023 года. За одним исключением - каникулы по кредитным картам начинаются не ранее даты подачи требования.
При этом прервать кредитные каникулы (вернуться в график платежей) можно в любой момент - достаточно уведомить об этом кредитора. А можно не прерывать и при этом вносить посильные платежи - они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов.
Когда и куда нужно обращаться
Кредитные каникулы мобилизованным и другим участникам СВО предоставляются по заявлению заемщика. Обращаться можно в любой момент, пока действует кредитный договор либо договор займа, но до 31 декабря 2023 года.
Мобилизованному или другому участнику СВО необходимо обратиться к своему кредитору (в свой банк, микрофинансовую организацию и так далее) по телефону или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (договоре займа), например, по обычной или электронной почте.
Как начисляются проценты
В период кредитных каникул проценты продолжают начисляться. По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам - в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал.
По ипотечным кредитам и займам - по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме. То есть с каждым платежным периодом (обычно это месяц) база для начисления процентов уменьшается. При этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.
По кредитам и займам индивидуальных предпринимателей, выданным на предпринимательские цели, - по ставке, определенной договором.
Как платить по кредиту после окончания кредитных каникул? И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул. Так, чтобы после окончания льготного периода размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.
Банк, МФО или другой кредитор направляет заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул.
