Кредиты позволяют реализовать мечты уже сейчас, а не через три десятка лет, когда вы будете есть манную кашу через трубочку. Впрочем, иногда человек переоценивает свои силы. Или против него оказываются непредвиденные обстоятельства в виде потерянной работы, затяжной болезни или финансово тяжелого развода. И тогда нарастающие снежной лавиной долги окончательно сбивают его с ног. Если человек неоднократно пропускает выплаты по кредиту, на сцену выходят коллекторы.
И что тогда делать? В интернете полно объявлений: «помогу решить вопрос с долгами и кредитами», «законная защита от преследования кредиторов». Людей, их подающих, называют «антиколлекторами». Чаще - «раздолжнителями». Имен у них много. Они вызываются решить ваши финансовые проблемы. Однако чаще всего эти решалы оказываются обыкновенными мошенниками.
Может, лучше банкротство?
Первым делом подумайте, нужен ли вообще вам посредник. Никто не будет работать бесплатно. У любого «раздолжнителя» есть свой коммерческий интерес. И обычно чем больше ваш долг, тем выше их комиссия. В условиях, когда вы и так не можете вовремя платить по счетам, по силам ли вам дополнительные траты?
Договориться об отсрочке выплат или реструктуризации задолженности вы можете попробовать и сами - напрямую со своими кредиторами или коллекторами. Они заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, а потому, как правило, готовы к диалогу.
Если договориться не удалось, есть крайний шаг - объявить себя банкротом. Он принесет много финансовых ограничений и сложностей. В частности, пока идет процедура и еще пять лет после ее окончания вам вряд ли удастся взять новые кредиты и займы. (Кстати, реклама банкротства без последствий запрещена.) Однако в итоге вы все же сможете выбраться из долговой ямы.
Чаще всего банкротство можно оформить только через суд, но иногда эту процедуру разрешается пройти в упрощенном порядке через МФЦ.
Обещать - не значит сделать
Часто вместо законного банкротства некие решалы предлагают легкие и быстрые способы разобраться с долгами, которые на деле вообще никак вам не помогут. Вы потратите деньги и время, а долги будут лишь расти. Вот распространенные мошеннические схемы.
Вариант первый: «Я все решу за вас!»
Человек предлагает заплатить ему определенную сумму, например 5 тысяч рублей, чтобы коллекторы вас больше не беспокоили. Нужно только оплатить услугу и написать заявление о том, что вы перекладываете на посредника обязанность общаться с коллекторами и кредиторами.
После этого коллекторы действительно перестанут вам звонить и писать - они начнут налаживать взаимодействие с вашим новым помощником. А он просто не будет отвечать на их звонки и письма. В итоге, пока вы пребываете в счастливом спокойствии, ваш долг продолжит расти за счет пеней и штрафов.
Рано или поздно терпение кредиторов и коллекторов иссякнет, и они подадут в суд. Если кредитный договор был оформлен по всем правилам, суд однозначно примет решение не в вашу пользу. И тогда за дело возьмутся судебные приставы: вам придется отдать долг, даже если для этого нужно будет распродать все ваше имущество.
Вариант второй: «Откупимся малой кровью».
Некий «профессиональный переговорщик» предлагает вам заплатить лишь малую часть долга и обещает, что остальное будет списано. Вы даже можете действительно оформить все документально: заплатить комиссию «раздолжнителю» и с его помощью заключить договор с кредиторами о погашении части суммы.
Но есть один нюанс: это вовсе не значит, что вы больше ничего не должны. Просто кредитор соглашается на отсрочку остальной части долга. И через некоторое время вы снова получаете уведомления о необходимости выплатить остаток суммы, а штрафы и пени все это время продолжали расти.
Вариант третий: «Поднимем денег и долги погасим».
Для особо одаренных есть и более интересная схема. Антиколлектор предлагает передать ему некую сумму денег, которую он обещает инвестировать в «очень доходные инструменты», а за счет большой прибыли быстро погасить все долги. Обычно такие помощники пропадают сразу после получения денег. Впрочем, иногда они закидывают часть суммы в счет платежей по кредитам, чтобы втереться в доверие.
Доверяй, но проверяй
Если вы все же решили, что самому вам из финансовой ямы не выбраться и нужно обратиться к юристу, лучше выбирать специалиста по рекомендации знакомых. Самостоятельно проверить квалификацию, а тем более честность юриста очень сложно.
Если потенциальный доверенный представился адвокатом, можно хотя бы попросить его показать адвокатское удостоверение, а затем найти номер этого удостоверения и имя, на которое оно выдано, в Едином государственном реестре адвокатов.
А вот Единого реестра всех юристов нет вообще. В любом случае стоит помнить, что вся ответственность за решения, которые вы приняли по совету юриста, лежит на вас, а не на нем. Если вы решили доверить ему взаимодействие с коллекторами или кредиторами, к вопросу стоит подойти еще более тщательно. Простой доверенности тут недостаточно, надо четко прописать в договоре, какие функции и ответственность берет на себя антиколлектор и как он будет перед вами отчитываться. Иначе он может месяцами вести переговоры с кредиторами и коллекторами, а на ваш долг все это время будут начисляться штрафы и пени.
Главная задача «раздолжнителя» - добиться реструктуризации или списания части вашей задолженности, чтобы платежи стали вам по силам. Если он договорится о том, что вы погасите лишь часть долга, проследите, чтобы ваш кредитный договор был расторгнут. Только в этом случае вы сможете быть уверены, что больше ничего не должны. Иначе ваш кредитор снова может потребовать возврата денег.
На вас могут выйти компании с предложением рефинансировать ваши кредиты, чтобы ежемесячные платежи стали меньше. Такое действительно возможно, но это могут делать только кредитные организации - банки. Поэтому первое, что нужно сделать, - проверить название банка и его лицензию в Справочнике участников финансового рынка. Если его там не окажется, будьте уверены: перед вами мошенники.
Остается добавить, что о том, как не попасться в ловушку мошенников, рассказал информационно-просветительский ресурс «Финансовая культура», созданный Центральным банком России.
Хлеб, молоко и детские подгузники предлагают освободить от НДС
